Оформление кредита в Сбербанке: подробное руководство

В современном мире кредитование стало неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Будь то необходимость в приобретении жилья, автомобиля или просто финансирование крупных покупок, кредиты предоставляют возможность реализовать свои планы. Сбербанк, как один из крупнейших банков России, предлагает широкий спектр кредитных продуктов. Понимание процесса оформления кредита в Сбербанке поможет вам сделать осознанный выбор и избежать потенциальных проблем. В этой статье мы подробно рассмотрим все этапы оформления кредита в Сбербанке, от выбора подходящего продукта до получения денежных средств.

Сбербанк предлагает разнообразные кредитные продукты, каждый из которых предназначен для решения определенных финансовых задач. Важно тщательно изучить все доступные варианты и выбрать тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и возможностям.

• Потребительский кредит: Этот тип кредита предназначен для финансирования различных потребительских нужд, таких как ремонт, покупка бытовой техники, оплата обучения и т.д. Он может быть как обеспеченным (например, под залог имущества), так и необеспеченным.
• Ипотечный кредит: Ипотека позволяет приобрести жилье в кредит, при этом приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога. Сбербанк предлагает различные ипотечные программы, в том числе с государственной поддержкой.
• Автокредит: Автокредит предназначен для покупки автомобиля. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль. Сбербанк предлагает автокредиты как на новые, так и на подержанные автомобили.
• Кредитные карты: Кредитные карты предоставляют возобновляемую кредитную линию, которую можно использовать для оплаты товаров и услуг. Сбербанк предлагает кредитные карты с различными условиями, включая льготный период и программы лояльности.
• Рефинансирование кредитов: Эта услуга позволяет объединить несколько кредитов в один с более выгодными условиями, такими как более низкая процентная ставка или более длительный срок погашения.

При выборе кредитного продукта необходимо учитывать следующие факторы:

• Цель кредита: Определите, для каких целей вам нужен кредит. Это поможет вам выбрать наиболее подходящий тип кредита.
• Сумма кредита: Оцените, какая сумма вам необходима для достижения ваших целей. Убедитесь, что вы сможете погасить кредит в установленный срок.
• Срок кредита: Выберите срок кредита, который будет комфортным для вас с точки зрения ежемесячных платежей. Чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше общая переплата по кредиту.
• Процентная ставка: Сравните процентные ставки по различным кредитным продуктам. Обратите внимание на то, является ли ставка фиксированной или плавающей.
• Комиссии и сборы: Узнайте о наличии каких-либо комиссий и сборов, связанных с оформлением и обслуживанием кредита.
• Страхование: Уточните, требуется ли страхование и какие риски оно покрывает.

Для оформления кредита в Сбербанке необходимо предоставить определенный пакет документов. Список документов может варьироваться в зависимости от типа кредита и индивидуальной ситуации заемщика. Рекомендуется заранее уточнить полный перечень необходимых документов в отделении Сбербанка или на его официальном сайте.

Как правило, для оформления кредита требуются следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ: Необходим для удостоверения личности заемщика.
• СНИЛС: Страховой номер индивидуального лицевого счета.
• Документ, подтверждающий доход: Это может быть справка 2-НДФЛ, выписка из банковского счета или другой документ, подтверждающий ваши доходы.
• Копия трудовой книжки: Необходима для подтверждения трудоустройства и стажа работы. Копия должна быть заверена работодателем.
• Документы по обеспечению (при наличии): Если кредит обеспечен залогом, необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
• Другие документы (по требованию банка): В зависимости от типа кредита и индивидуальной ситуации заемщика, банк может запросить дополнительные документы.

Справку 2-НДФЛ можно получить в бухгалтерии по месту работы. Для этого необходимо обратиться к своему работодателю и предоставить ему запрос на выдачу справки. Справка должна быть выдана в течение трех рабочих дней с момента получения запроса.

Если у вас нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, вы можете предоставить другие документы, подтверждающие ваш доход, такие как:

• Выписка из банковского счета, отражающая поступление заработной платы.
• Налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей).
• Справка о доходах по форме банка.
• Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии (для пенсионеров).

После того, как вы выбрали подходящий кредитный продукт и подготовили все необходимые документы, вы можете подать заявку на кредит. Заявку можно подать как в отделении Сбербанка, так и онлайн, через официальный сайт банка или мобильное приложение.

Для подачи заявки в отделении Сбербанка необходимо обратиться к кредитному специалисту. Он поможет вам заполнить заявку и ответит на все ваши вопросы. При себе необходимо иметь все необходимые документы.

Подача заявки онлайн – это удобный и быстрый способ получить решение по кредиту. Для этого необходимо зайти на официальный сайт Сбербанка или в мобильное приложение и заполнить онлайн-заявку. В заявке необходимо указать личные данные, информацию о доходах и желаемые параметры кредита.

При заполнении заявки на кредит важно указывать достоверную и полную информацию. Не пытайтесь скрыть какие-либо факты или предоставить ложные сведения, так как это может привести к отказу в выдаче кредита. Внимательно проверьте все данные перед отправкой заявки.

После подачи заявки Сбербанк проводит ее рассмотрение. В процессе рассмотрения банк оценивает кредитоспособность заемщика, проверяет предоставленные документы и принимает решение о выдаче кредита.

На решение банка о выдаче кредита влияют следующие факторы:

• Кредитная история: Наличие хорошей кредитной истории является одним из ключевых факторов, влияющих на решение банка. Если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, это может негативно сказаться на вашей кредитной заявке.
• Доход: Банк оценивает ваш доход и его стабильность. Чем выше ваш доход, тем больше шансов на получение кредита.
• Трудоустройство: Наличие постоянного места работы и стаж работы также являются важными факторами.
• Возраст: Банки обычно устанавливают возрастные ограничения для заемщиков.
• Наличие других кредитов и займов: Если у вас уже есть другие кредиты и займы, это может снизить ваши шансы на получение нового кредита.

Сроки рассмотрения заявки на кредит могут варьироваться в зависимости от типа кредита и загруженности банка. Как правило, рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней. В некоторых случаях, например, при оформлении ипотеки, срок рассмотрения может быть более длительным.

После рассмотрения заявки банк уведомляет заемщика о принятом решении. Уведомление может быть отправлено по телефону, электронной почте или в виде SMS-сообщения. В случае положительного решения банк предлагает заемщику заключить кредитный договор.

В случае положительного решения по кредитной заявке следующим шагом является заключение кредитного договора. Кредитный договор – это юридический документ, который определяет права и обязанности банка и заемщика. Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить все его условия.

В кредитном договоре должны быть указаны следующие основные пункты:

• Сумма кредита: Размер кредита, который предоставляет банк.
• Процентная ставка: Процентная ставка по кредиту, которая может быть фиксированной или плавающей.
• Срок кредита: Срок, в течение которого заемщик должен погасить кредит.
• График платежей: График погашения кредита, в котором указаны размеры и даты ежемесячных платежей.
• Штрафы и пени: Размеры штрафов и пеней за просрочку платежей.
• Права и обязанности сторон: Права и обязанности банка и заемщика.
• Условия досрочного погашения: Условия досрочного погашения кредита.

Перед подписанием кредитного договора внимательно прочитайте все его условия, особенно те, которые касаются процентной ставки, графика платежей, штрафов и условий досрочного погашения. Если у вас возникли какие-либо вопросы, не стесняйтесь задать их кредитному специалисту.

В некоторых случаях банк может потребовать от заемщика застраховать жизнь и здоровье, а также залоговое имущество (если кредит обеспечен залогом). Страхование позволяет защитить заемщика и банк от финансовых потерь в случае наступления страхового случая.

После подписания кредитного договора банк предоставляет заемщику кредитные средства. Способ получения кредитных средств зависит от типа кредита и условий договора. Например, потребительский кредит может быть перечислен на банковский счет заемщика, а ипотечный кредит – непосредственно продавцу недвижимости.

Кредитные средства могут быть получены следующими способами:

• Перечисление на банковский счет: Кредитные средства перечисляются на банковский счет заемщика.
• Выдача наличными: Кредитные средства выдаются наличными в отделении банка.
• Перечисление на счет продавца: Кредитные средства перечисляются непосредственно на счет продавца товара или услуги.

В некоторых случаях банк может контролировать расходование кредитных средств. Например, при оформлении ипотечного кредита банк может потребовать предоставить документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств.

Погашение кредита – это процесс внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, указанным в кредитном договоре. Важно своевременно вносить платежи, чтобы избежать просрочек и штрафов.

Кредит можно погашать следующими способами:

• Через отделения Сбербанка: Платежи можно вносить наличными или банковской картой в отделениях Сбербанка.
• Через банкоматы и терминалы Сбербанка: Платежи можно вносить наличными или банковской картой через банкоматы и терминалы Сбербанка.
• Через Сбербанк Онлайн: Платежи можно вносить онлайн через Сбербанк Онлайн.
• Автоплатеж: Можно настроить автоматическое списание средств с вашего банковского счета для погашения кредита.

В большинстве случаев заемщик имеет право досрочно погасить кредит. При досрочном погашении кредита необходимо уведомить банк заранее и внести сумму, необходимую для полного погашения кредита. Досрочное погашение кредита позволяет снизить общую переплату по кредиту.

Последствия Просрочки Платежей

Просрочка платежей по кредиту может привести к негативным последствиям, таким как начисление штрафов и пеней, ухудшение кредитной истории и даже судебное разбирательство. Поэтому важно своевременно вносить платежи по кредиту.

Оформление кредита в Сбербанке – это ответственный шаг, требующий внимательного подхода и осознанного выбора. Тщательно изучите все доступные кредитные продукты, подготовьте необходимые документы, внимательно прочитайте кредитный договор и своевременно вносите платежи. Следуя этим рекомендациям, вы сможете успешно оформить кредит в Сбербанке и реализовать свои финансовые цели.

В современном мире кредитование играет важную роль в финансовой жизни многих людей. От крупных приобретений, таких как жилье или автомобиль, до финансирования образования или ремонта, кредиты предоставляют необходимые средства для достижения различных целей. Сбербанк, являясь одним из ведущих банков России, предлагает широкий спектр кредитных продуктов для физических лиц. Понимание процесса оформления кредита в Сбербанке является ключевым моментом для принятия обоснованного финансового решения. В данной статье мы подробно рассмотрим все этапы оформления кредита, начиная с выбора подходящего продукта и заканчивая получением денежных средств.

Выбор Подходящего Кредитного Продукта

Сбербанк предлагает множество кредитных продуктов, каждый из которых разработан для удовлетворения конкретных финансовых потребностей. Важно тщательно изучить доступные варианты и выбрать тот, который наилучшим образом соответствует вашим личным обстоятельствам и финансовым целям.

Основные Виды Кредитов в Сбербанке

• Потребительский кредит: Предназначен для финансирования различных потребительских нужд, таких как ремонт, покупка бытовой техники, оплата образования или отпуска. Может быть как обеспеченным (под залог имущества), так и необеспеченным.
• Ипотечный кредит: Позволяет приобрести жилье в кредит, при этом приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога. Сбербанк предлагает различные ипотечные программы, в том числе с государственной поддержкой.
• Автокредит: Предназначен для покупки автомобиля. Приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога. Доступны автокредиты как на новые, так и на подержанные автомобили.
• Кредитные карты: Предоставляют возобновляемую кредитную линию для оплаты товаров и услуг. Сбербанк предлагает кредитные карты с различными условиями, включая льготный период и программы лояльности.
• Рефинансирование кредитов: Услуга, позволяющая объединить несколько кредитов в один с более выгодными условиями, такими как более низкая процентная ставка или более длительный срок погашения.
• Кредит под залог недвижимости: Кредит, обеспеченный имеющейся у вас недвижимостью. Может использоваться для различных целей, таких как финансирование бизнеса или крупных покупок.

Критерии Выбора Кредитного Продукта

При выборе кредитного продукта важно учитывать следующие критерии:

• Цель кредита: Определите, для чего вам нужен кредит. Это поможет сузить выбор и найти наиболее подходящий продукт.
• Сумма кредита: Оцените, какая сумма вам необходима для достижения ваших целей. Убедитесь, что вы сможете комфортно погашать кредит в установленные сроки.
• Срок кредита: Выберите срок, который будет удобен для вас с точки зрения ежемесячных платежей. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше общая переплата по кредиту.
• Процентная ставка: Сравните процентные ставки по различным кредитным продуктам. Обратите внимание на то, является ли ставка фиксированной или плавающей. Фиксированная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита, а плавающая ставка может меняться в зависимости от рыночных условий.
• Комиссии и сборы: Узнайте о наличии каких-либо комиссий и сборов, связанных с оформлением и обслуживанием кредита. Некоторые банки взимают комиссии за выдачу кредита, досрочное погашение или обслуживание счета.
• Страхование: Уточните, требуется ли страхование и какие риски оно покрывает. В некоторых случаях страхование является обязательным условием для получения кредита.
• Возможность досрочного погашения: Узнайте, предусмотрена ли возможность досрочного погашения кредита и какие условия при этом действуют.

Подготовка Необходимых Документов

Для оформления кредита в Сбербанке необходимо предоставить определенный пакет документов. Список документов может отличаться в зависимости от типа кредита и вашей индивидуальной ситуации. Рекомендуется заранее уточнить полный перечень необходимых документов в отделении Сбербанка или на его официальном сайте.

Основные Документы для Оформления Кредита

Как правило, для оформления кредита требуются следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ: Для удостоверения личности заемщика. Необходимо предоставить оригинал и копии страниц с фотографией, информацией о регистрации и семейном положении.
• СНИЛС: Страховой номер индивидуального лицевого счета.
• Документ, подтверждающий доход: Справка 2-НДФЛ, выписка из банковского счета или другой документ, подтверждающий ваши доходы. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вам потребуется предоставить налоговую декларацию.
• Копия трудовой книжки: Для подтверждения трудоустройства и стажа работы. Копия должна быть заверена работодателем.
• Документы по обеспечению (при наличии): Если кредит обеспечен залогом, необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество, такие как свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН.
• Документы, подтверждающие семейное положение: Свидетельство о браке или разводе (при наличии).
• Военный билет (для мужчин призывного возраста): В некоторых случаях может потребоваться для подтверждения отсутствия призыва на военную службу.
• Другие документы (по требованию банка): В зависимости от типа кредита и вашей индивидуальной ситуации, банк может запросить дополнительные документы, такие как документы об образовании, водительское удостоверение или документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода.

Как Получить Справку 2-НДФЛ

Справку 2-НДФЛ можно получить в бухгалтерии по месту вашей работы. Для этого необходимо обратиться к своему работодателю и предоставить ему запрос на выдачу справки. Справка должна быть выдана в течение трех рабочих дней с момента получения запроса.

Альтернативные Подтверждения Дохода

Если у вас нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, вы можете предоставить другие документы, подтверждающие ваш доход, такие как:

• Выписка из банковского счета, отражающая поступление заработной платы или других доходов.
• Налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей или самозанятых).
• Справка о доходах по форме банка (можно получить в отделении Сбербанка или на его сайте).
• Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии (для пенсионеров).
• Договор аренды и документы, подтверждающие получение дохода от сдачи имущества в аренду.

Подача Заявки на Кредит

После выбора подходящего кредитного продукта и подготовки всех необходимых документов вы можете подать заявку на кредит. Заявку можно подать как в отделении Сбербанка, так и онлайн, через официальный сайт банка или мобильное приложение "Сбербанк Онлайн". Подача заявки онлайн позволяет сэкономить время и получить предварительное решение по кредиту.

Подача Заявки в Отделении Сбербанка

Для подачи заявки в отделении Сбербанка необходимо обратиться к кредитному специалисту. Он поможет вам заполнить заявку, ответит на все ваши вопросы и проверит комплектность предоставленных документов. При себе необходимо иметь все оригиналы и копии необходимых документов.

Подача Заявки Онлайн

Подача заявки онлайн – это удобный и быстрый способ получить решение по кредиту. Для этого необходимо зайти на официальный сайт Сбербанка или в мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" и заполнить онлайн-заявку. В заявке необходимо указать личные данные, информацию о доходах, желаемые параметры кредита (сумма и срок) и другую необходимую информацию. После заполнения заявки необходимо прикрепить сканы или фотографии необходимых документов.

Советы по Заполнению Заявки

При заполнении заявки на кредит важно указывать достоверную и полную информацию. Не пытайтесь скрыть какие-либо факты или предоставить ложные сведения, так как это может привести к отказу в выдаче кредита или к ухудшению условий кредитования. Внимательно проверьте все данные перед отправкой заявки. Обратите внимание на правильность указания личных данных, контактной информации и сведений о доходах и занятости.

Рассмотрение Заявки и Принятие Решения

После подачи заявки Сбербанк проводит ее рассмотрение. В процессе рассмотрения банк оценивает кредитоспособность заемщика, проверяет предоставленные документы и принимает решение о выдаче кредита. Срок рассмотрения заявки может варьироваться в зависимости от типа кредита, суммы кредита и загруженности банка.

Факторы, Влияющие на Решение Банка

На решение банка о выдаче кредита влияют следующие факторы:

• Кредитная история: Наличие хорошей кредитной истории является одним из ключевых факторов, влияющих на решение банка. Если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, это может негативно сказаться на вашей кредитной заявке. Банк проверяет кредитную историю заемщика через бюро кредитных историй.
• Доход: Банк оценивает ваш доход и его стабильность. Чем выше ваш доход, тем больше шансов на получение кредита. Банк также учитывает соотношение вашего дохода и ежемесячных платежей по кредиту.
• Трудоустройство: Наличие постоянного места работы и стаж работы являются важными факторами. Банк оценивает стабильность вашего трудоустройства и ваш опыт работы.
• Возраст: Банки устанавливают возрастные ограничения для заемщиков. Как правило, кредит выдается лицам в возрасте от 21 до 70 лет на момент окончания срока кредита.
• Наличие других кредитов и займов: Если у вас уже есть другие кредиты и займы, это может снизить ваши шансы на получение нового кредита. Банк оценивает вашу долговую нагрузку и способность погашать все кредитные обязательства.
• Наличие иждивенцев: Наличие иждивенцев (детей, супруга, родителей) может повлиять на решение банка, так как увеличивает ваши расходы.
• Залоговое имущество (при наличии): Если кредит обеспечен залогом, банк оценивает стоимость и ликвидность залогового имущества.

Сроки Рассмотрения Заявки

Сроки рассмотрения заявки на кредит могут варьироваться в зависимости от типа кредита и загруженности банка. Как правило, рассмотрение заявки занимает от нескольких часов (для потребительских кредитов) до нескольких дней (для ипотечных кредитов). В некоторых случаях срок рассмотрения может быть увеличен, если требуется дополнительная проверка документов или информации.

Получение Уведомления о Решении

После рассмотрения заявки банк уведомляет заемщика о принятом решении. Уведомление может быть отправлено по телефону, электронной почте или в виде SMS-сообщения. В случае положительного решения банк предлагает заемщику заключить кредитный договор. В уведомлении о положительном решении банк также указывает основные условия кредитования, такие как сумма кредита, процентная ставка, срок кредита и размер ежемесячного платежа.

В случае положительного решения по кредитной заявке следующим шагом является заключение кредитного договора. Кредитный договор – это юридический документ, который определяет права и обязанности банка и заемщика. Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить все его условия и убедиться, что они вам понятны и приемлемы.

Основные Пункты Кредитного Договора

В кредитном договоре должны быть указаны следующие основные пункты:

• Сумма кредита: Размер кредита, который предоставляет банк.
• Процентная ставка: Процентная ставка по кредиту, которая может быть фиксированной или плавающей.
• Срок кредита: Срок, в течение которого заемщик должен погасить кредит.
• График платежей: График погашения кредита, в котором указаны размеры и даты ежемесячных платежей.
• Штрафы и пени: Размеры штрафов и пеней за просрочку платежей.
• Права и обязанности сторон: Права и обязанности банка и заемщика.
• Условия досрочного погашения: Условия досрочного погашения кредита (возможность, порядок, комиссии).
• Обеспечение по кредиту (при наличии): Информация о залоговом имуществе или поручительстве.
• Условия изменения процентной ставки (для кредитов с плавающей ставкой): Порядок определения и изменения процентной ставки.
• Порядок разрешения споров: Процедура разрешения споров между банком и заемщиком.

Внимание к Деталям

Перед подписанием кредитного договора внимательно прочитайте все его условия, особенно те, которые касаются процентной ставки, графика платежей, штрафов, условий досрочного погашения и страхования. Если у вас возникли какие-либо вопросы, не стесняйтесь задать их кредитному специалисту. Убедитесь, что вы понимаете все условия кредитного договора и готовы их выполнять.

Страхование

В некоторых случаях банк может потребовать от заемщика застраховать жизнь и здоровье, а также залоговое имущество (если кредит обеспечен залогом). Страхование позволяет защитить заемщика и банк от финансовых потерь в случае наступления страхового случая. Стоимость страхования оплачивается заемщиком. Перед заключением договора страхования внимательно изучите условия страхования и убедитесь, что они вам подходят.

Получение Кредитных Средств

После подписания кредитного договора банк предоставляет заемщику кредитные средства. Способ получения кредитных средств зависит от типа кредита и условий договора. Например, потребительский кредит может быть перечислен на банковский счет заемщика, а ипотечный кредит – непосредственно продавцу недвижимости.

Способы Получения Кредитных Средств

Кредитные средства могут быть получены следующими способами:

• Перечисление на банковский счет заемщика: Кредитные средства перечисляются на банковский счет заемщика, указанный в кредитном договоре.
• Выдача наличными в отделении банка: Кредитные средства выдаются наличными в отделении банка.
• Перечисление на счет продавца товара или услуги: Кредитные средства перечисляются непосредственно на счет продавца товара или услуги (например, при автокредите или ипотеке).
• Выдача кредитной карты: Заемщику выдается кредитная карта с установленным кредитным лимитом.

Контроль за Расходованием Кредитных Средств

В некоторых случаях банк может контролировать расходование кредитных средств. Например, при оформлении ипотечного кредита банк может потребовать предоставить документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств (например, договор купли-продажи недвижимости). В случае нецелевого использования кредитных средств банк может потребовать досрочного погашения кредита.

Погашение Кредита

Погашение кредита – это процесс внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, указанным в кредитном договоре. Важно своевременно вносить платежи, чтобы избежать просрочек и штрафов. Просрочка платежей может негативно сказаться на вашей кредитной истории и привести к увеличению общей стоимости кредита.

Способы Погашения Кредита

Кредит можно погашать следующими способами:

• Через отделения Сбербанка: Платежи можно вносить наличными или банковской картой в отделениях Сбербанка.
• Через банкоматы и терминалы Сбербанка: Платежи можно вносить наличными или банковской картой через банкоматы и терминалы Сбербанка.
• Через Сбербанк Онлайн: Платежи можно вносить онлайн через Сбербанк Онлайн (интернет-банк).
• Автоплатеж: Можно настроить автоматическое списание средств с вашего банковского счета для погашения кредита.
• Через другие банки: Платежи можно вносить через другие банки, но в этом случае может взиматься комиссия.
• Через платежные системы: Платежи можно вносить через различные платежные системы, такие как QIWI или Яндекс.Деньги, но в этом случае может взиматься комиссия.

Досрочное Погашение Кредита

В большинстве случаев заемщик имеет право досрочно погасить кредит. При досрочном погашении кредита необходимо уведомить банк заранее (обычно за 30 дней) и внести сумму, необходимую для полного погашения кредита